כלים לניהול תקציב משפחתי

תמליל

1 מדריך לניהול תקציב משפחתי גירסא 1.3 על ידי*: הוכן רותי שרון יועצת ומרצה לכלכלת המשפחה יוני 2102 * עפ"י שיטת אש-לידור רחוב סביון 6, מודיעין טלפון: info@ruthsharon.co.il

2 "איזהו עשיר? השמח בחלקו" מסכת אבות, פרק ד', משנה א' רותי שלום, קצת באיחור, אבל רצינו קודם לצאת מהמינוס לפני שאנחנו חוזרים אלייך, כי אחרת איך נדע אם התהליך עזר לנו?היום, ארבעה חודשים אחרי מינוס של, 00,111 אנחנו יכולים לדווח בגאווה שהמספרים האדומים בחשבון הבנק שלנו הפכו כולם לשחורים. עברנו שנינו שינוי תפסתי מאוד גדול בזכות הדרכתך, למדנו לתכנן ולשלוט בהוצאות בצורה כזו שהצלחנו לחסוך הרבה מעבר לסכום אותו יעדנו לכיסוי המינוס.פעם ראשונה ב 01 שנות נישואינו שאנחנו עומדים על רגלינו ללא תמיכה ונמצאים בשליטה מוחלטת.אם לפני ארבעה חודשים, השאלות ששאלת אותנו לגבי התוכניות הפיננסיות שלנו,נופש משפחתי, שיפוץ מטבח או מכונית חדשה נראו לנו תלושות מהמציאות, היום היעדים הללו נראים לנו סופר ריאלים. עכשיו כנראה נצטרך יעוץ נוסף כדי ללמוד איך חיים בפלוס... תודה ש. ו-צ., מודיעין לקבלת קופון הנחה של 10% הנחה צרו קשר 2

3 מבוא המדריך הזה נועד לתת לך ארגז כלים ראשוני להכנה וניהול של תקציב משפחתי חודשי. רבים מהפונים אליי מספרים לי שהם כבר מתעדים את ההוצאות שלהם אבל הם עדיין לא מצליחים לצאת מהמינוס. המטרה במדריך הזה היא להנחות אותך, שלב אחרי שלב, איך מגדירים תקציב, איך מקצים את הכסף בין הסעיפים השונים על פי סדרי העדיפויות שלכם, איך לוקחים בחשבון הוצאות בלתי מתוכננות, וכו'. תהליך הכנת תקציב חדש מורכב מארבעה שלבים: בחן את עצמך - ממוצע הוצאות והכנסות חודשי 0. יכולת להתייעל 2. תקציב חדש 3. בקרה שבועית וחודשית 0..0 בקרה.0 בחן את עצמך.2 יכולת להתייעל.3 תקציב חדש הערות: 0. טבלאות התקציב במדריך הזה כוללות סעיפים שמתאימים ב- 55% למרבית המשפחות בישראל. אך, אם ישנו סעיף תקציבי שהוא חשוב מאוד בעיניכם, ואיננו מופיע פה, אתכם כמובן רשאים להוסיפו ולהתאים את הטבלאות לצרכיכם האישיים. 2. הטבלאות המופיעות במדריך הן ב- WORD. אם אתם מעדיפים שימוש באקסל, תוכלו למצוא לינק בכול שלב להורדת טבלת האקסל המתאימה מהאתר שלי. בהצלחה! רותי נ.ב. יש לכם תגובות, הערות או רעיונות? אשמח שתגיבו כאן 3

4 שלב ראשון בחן את עצמך: ממוצע הוצאות והכנסות חודשי על סמך הפעילות הכלכלית שלכם במהלך שלושת החודשים האחרונים, נסו להעריך את ממוצע ההוצאות וההכנסות החודשי שלכם. השתמשו בטבלה מספר 1: בחן את עצמך! ממוצע הוצאות והכנסות חודשי. להורדת קובץ האקסל, הקליקו כאן. חישוב ההוצאות על סמך תדפיסים של שלושת החודשים האחרונים מחשבונות הבנק, כרטיסי האשראי וספחי פנקסי השיקים, סכמו מה היו ההוצאות בכל סעיף וסעיף עבור כל אחד משלושת החודשים. נסו לשחזר אם היו לכם הוצאות נוספות במהלך השנה האחרונה, ואשר לא הופיעו ברשימה שהכנתם. הוצאות אלו יש לחלק ב- 02 ולהוסיף לעמודת הממוצע. חישוב ההכנסות על סמך 3 תלושי שכר אחרונים )לשכירים( ודו"חות רווח והפסד )לעצמאיים(, קחו בחשבון את ההכנסה נטו בלבד. הכנסה נטו = הכנסה ברוטו מינוס תשלומי החובה )מס הכנסה, ביטוח בריאות, הפרשות סוציאליות(. תשלומי הרשות צריכים להיכלל בסעיפי ההוצאות בהתאם. דוגמאות: חשבון חשמל דו חודשי לחלק ל- 2 חודשים. אגרת רשות השידור חצי שנתי לחלק ל- 6 חודשים. גני ילדים להוסיף לתשלום החודשי עלות קייטנה בקיץ ולחלק בהתאם. ביטוח דירה לפעמים משולם ב- 6 תשלומים, לצורך הממוצע החודשי יש לפרוש ל- 02 תשלומים. ביגוד והנעלה לפעמים יש הוצאות עונתיות )חורף/קיץ( שנופלות בחודש מסוים נסו לשקלל את זה לתוך הממוצע החודשי. קצבת ילדים הכנסה נוספת. אז מה המצב? סכמו את ההוצאות ואת ההכנסות וראו אם היתרה היא שלילית או חיובית. 4

5 שלב שני: יכולת להתייעל "אתה תוותר קודם על הסיגריות ואז אני אוותר על העוזרת" "תפסיקי לקנות כל כך הרבה תיקים ונעליים ואני אפסיק את ערוץ הספורט"... בהרבה מקרים ויכוחים מאיפה ניתן לקצץ מסתכמים במפח נפש ודרך ללא מוצא. להסכמה וזונחים את הניסיון לתכנן תקציב משפחתי. השתמשו בטבלה מס' 2: יכולת להתייעל. להורדת קובץ האקסל, הקליקו כאן. הרעיון בטבלה הוא לקיים דיון משפחתי אסטרטגי בצורה מסודרת על סדרי העדיפויות שלכם, ומה יותר חשוב לכם בחיים בשלב הזה. לא מגיעים עברו על סעיפי ההוצאה לפי הסדר וקיימו דיון זוגי-משפחתי עד כמה לדעתכם ניתן להתייעל בכל סעיף וסעיף. ישנן 3 רמות: "קל" לשנות "נדרש מאמץ" "לא עכשיו". ליד כל סעיף סמנו בעמודה המתאימה. אם יש חילוקי דיעות ולא מגיעים להסכמה, הולכים לפי המחמיר. לדוגמא: אם את אמרת ש"קל" להתייעל בסעיף הביגוד והוא אמר ש"נדרש מאמץ", אז מסמנים בעמודת "נדרש מאמץ". העובדות בפגישה הראשונה עם רותי הונחו על השולחן שני הפכים גמורים: והמספרים המביכים, יחד עם יעדים וחלומות לעתיד. בשום אופן לא האמנו שאפילו אדם עם ידע ושכל ישר יוכל לחבר בינם. רותי חזרה לפגישה השניה עם תכנית התנהלות כלכלית- פשוט אחרת. לא קסמים, לא הבטחות באויר. מאמץ, חשיבה אחרת, התנהלות אחרת ואחריות מסוג חדש. בהירות, שיתוף פעולה. התוצאה היא שליטה שמעולם לא הכרנו-בכסף, - חסכון. והעיקר ובמספרים-צמצום האובדרפט, שיפור תנאי המשכנתא, אפשר להביט קדימה. מומלץ בחום לכל אחד, לכל משפחה שמרגישה שהענינים יצאו משליטה )או מעולם לא היו...(, שרוצה לחוות את הפלא הזה שאתה שולט בכסף ולא הוא בך. ע.ד. דר' 5

6 שלב שלישי תקציב חדש - תכנון הוצאות והכנסות עתידי השתמשו בטבלה מס' 3: תקציב חדש - תכנון הוצאות והכנסות עתידי להורדת קובץ האקסל, הקליקו כאן. נתחיל מההכנסות: רישמו את ההכנסות, ואח"כ הפחיתו בהתאם: כ- 5%-01% לסעיפי בלת"מ )בלתי מתוכנן( סכום חודשי לצמצום המינוס )אם קיים( התוצאה המתקבלת היא יעד ההוצאות החודשי. רישמו אותו בסוף העמודה "ממוצע ההוצאות החודשי בעתיד". דוגמא: = יעד ההוצאה החודשי 5,111 ש"ח ההכנסות 01,111 ש"ח פחות בלת"מ 511 ש"ח פחות סכום לצמצום המינוס 511 ש"ח חישוב גובה ההתייעלות: מפחיתים את יעד ההוצאה החודשי בעתיד ממוצע ההוצאות החודשי בעבר. דוגמא: = ממוצע ההוצאות החודשי בעבר 02,111 ש"ח פחות יעד ההוצאות החודשי בעתיד 5,111 ש"ח סכום ההתייעלות הנדרש 3,111 ש"ח על סמך סדרי העדיפויות שהגדרתם, עבור כל סעיף בחנו מה הייתה ההוצאה החודשית בעבר, כמה תוכלו להתייעל, ומה היעד החודשי החדש. היעזרו בטבלת,יכולת להתייעל" שמילאתם. נתחיל מן "הקל" אל ה"כבד", כלומר מן ההוצאות ש"קל" להתייעל בהן ועד להוצאות של "לא עכשיו". נעבור תחילה על כל ההוצאות שהגדרנו ש"קל" להתייעל בהן ונגדיר מהו סכום ההתייעלות. אם סכום ההתייעלות מסתכם לסכום הנדרש, נהדר! סביר להניח שלא נגיע ליעד. עכשיו אנחנו יכולים להחליט האם אנחנו רוצים לעשות "סיבוב" נוסף ולנסות להתייעל עוד בהוצאות "הקלות", או שנמשיך ונטפל בהוצאות הדורשות מאמץ. אם הגענו למטרה יופי. אם לא, נמשיך הלאה. עד שנגיע למטרה. 6

7 רביעי שלב מעקב הוצאות והכנסות חודשיות פעם בשבוע רבע שעה, פעם בחודש חצי שעה היעזרו בטבלה מס' 4: מעקב הוצאות לחודש וקופסא לשמירת חשבוניות וקבלות. להורדת קובץ האקסל, הקליקו כאן. יש לעשות הבחנה בין הוצאות קבועות ומשתנות. ההוצאות הקבועות, כמו ארנונה, חשמל ומשכנתא, משולמות לרוב באמצעות הוראות קבע/כרטיסי אשראי. הוצאות משתנות, כמו מזון ומכולת, ביגוד והנעלה, משולמות לרוב באמצעות מזומן או כרטיסי אשראי. הוצאות קבועות מעקב באמצעות חשבונות חודשיים/דו-חודשיים כולל: חשמל, גז, ארנונה ומים, ביטוח בריאות משלים, ביטוח בריאות פרטי, ביטוח חיים,ביטוח דירה, מטפלת/שמרטף/מעון/גן, טלפון קווי, טלפון סלולרי, אינטרנט, שכ"ד/משכנתא, וועד בית, ביטוח )חובה ומקיף(, טסט, קופת גמל, תוכניות חיסכון, הלוואות, עמלות וריבית, כבלים, קאונטרי קלאב וחוגים. גם כאן ניתן להבחין בין שני סוגי הוצאות: הוצאות שהתשלום עליהן קבוע כמו ביטוחים למיניהם, ובין הוצאות שהתשלום עליהן משתנה, כמו טלפונים. עם הוצאות שהתשלום עליהן קבוע אין לנו הרבה מה לעשות. לפעמים יש שינויים קלים בגלל הצמדה למדד. לגבי הוצאות קבועות שהתשלום עליהן משתנה, יש לצמצם צריכה למינימום הכרחי. בכל חודש מקבלים את החשבונות השונים ושומרים. כל דף חשבון שמגיע שומרים בקופסת החשבוניות. בסוף כל חודש רושמים בטבלה, במקום המתאים, את ההוצאה, ואם זה חשבון דו-חודשי מחלקים אותו לשניים. חצי רושמים בחודש הנוכחי וחצי כבר רושמים בסעיף המתאים בחודש הבא. נכון, אי אפשר לשנות רטרואקטיבית את השימוש בטלפון, למשל, ואם דיברנו הרבה יגיע חשבון גבוה יותר ממה שתכננו וממה שרשום בטבלת התקציב שלנו. )וזה הזמן לבדוק למה החשבון חרג מהתקציב ולדאוג שבחודש הבא ההוצאה תקטן(. הוצאות משתנות מעקב באמצעות חשבוניות/קבלות כולל: מזון ומכולת, ביגוד והנעלה, ביה"ס וחומרי לימוד, חוגים, דמי כיס, עוזרת, אחזקת בית ותיקונים, תחבורה ציבורית, דלק, אחזקת רכב ותיקונים, מספרה, קוסמטיקה, כבלים, עיתונים, נסיעות לחו"ל וחופשות, מסעדות,סרטים והצגות, שמרטף, מתנות )משפחה, אירועים(, הוצאות ריפוי, סיגריות ומזומן ללא מעקב. בכל קנייה אתם מקבלים חשבונית/קבלה. את החשבונית שימרו בכיס או בארנק. כשתגיעו הביתה שימו את החשבוניות שאספתם במשך כל היום בקופסה המיועדת לכך. ביום שישי, עם קפה של הבוקר, איספו את החשבוניות וסכמו כמה הוצאתם במהלך השבוע. מלאו את טבלת המעקב בסוף כל שבוע ובסוף כל חודש רישמו גם את הסיכום החודשי. 7

8 שימו לב: אנחנו מנהלים כעת את התקציב המשפחתי שלנו, לא את חשבון הבנק )תזרים המזומנים(. חשבון הבנק ישקף את ההתנהלות החודשית שלנו ולאורך זמן נראה את תוצאות השיפור בו. מה ההבדל? בחשבון הבנק נראה ששילמנו את חשבון החשמל הדו- חודשי בסכום אחד חד פעמי, אבל בניהול התקציב שלנו נחלק את הסכום לשניים, אחד בחודש הזה ואחד בחודש הבא. התיעוד נעשה לפי תאריך ביצוע העיסקה, לא לפי תאריך החיוב. כלומר, אם קניתי בגדים ב- 2/6 העיסקה בוצעה בשבוע הראשון של יוני, למרות שהחיוב בכרטיס האשראי ירד רק ב- 2/7. יש הוצאות שמתרחשות רק אחת לכמה חודשים, כמו תיקונים של הרכב או מספרה. אם לא בוצעה עיסקה באותו סעיף הוא ישאר ריק באותו החודש, והסכום שהקצנו ישמר לנו לחודש הבא, וכך הלאה. למשל: אם אנחנו מסתפרים רק כל 3 חודשים וזה עולה לנו, 311 אזי הממוצע החודשי הוא. 011 בחודשים בהם לא הסתפרנו, נרשום אפס, ובחודש בו הסתפרנו נרשום. 311 אולי תהיה חריגה בתקציב אותו חודש, אבל בפועל נשמרו לנו 211 בצד אם עמדנו במסגרת התקציב בחודשים הקודמים. הוצאות בלתי צפויות )כ- 5%-01% מההכנסות נטו(: יכולות להיות שתי הוצאות כאלו: הוצאה שפשוט שכחנו והוצאה בלתי צפויה באמת. מהי הוצאה ששכחנו? שכחנו שיש אגרת טלוויזיה ולא לקחנו בחשבון בממוצע החודשי של הכבלים/לווין. אז בפעם הראשונה כשזה קורה, ההוצאה הזו באמת תרד מההוצאות הבלתי צפויות, אבל כעת נתקן את הממוצע החודשי החל מהחודש הבא וניקח גם את ההוצאה הזו בחשבון. עוד דוגמאות? קייטנות בקיץ, חיסונים של הכלב... מהי הוצאה בלתי צפויה באמת? פעם זה מקרר שהתקלקל, פעם זה דוד שנוזל, פעם זה טיפול שיניים דחוף ופעם זו רצועת טיימינג במכונית. אז נכון שתקצבנו קצת כסף בסעיפי אחזקת בית ורכב, אבל עדיין ההוצאות הללו הן לרוב יקרות ודורשות טיפול מיידי, ולכן כדאי להיערך להן. כזוג צעיר עמדנו בפני כמה שינויים משמעותיים בחיינו בעתיד הקרוב, כגון מעבר דירה לגליל ואיתו שינוי מקום העבודה.בנוסף עמדו בפנינו מספר יעדים ארוכי טווח, כגון בניית בית, חיסכון לילדים וחיסכון פנסיוני. רצינו לבדוק האם ההתנהלות הכלכלית שלנו תואמת את התוכניות, הן ברות השגה. והאם בעזרת רותי הגדרנו לעצמנו את היעדים באופן ברור, מועילות אשר ילוו אותנו כל ימי חיינו. וקיבלנו עצות למרות שלא היינו צריכים לצאת מ"בור" כלכלי, לאחר המפגשים נותרנו עם תוכנית סדורה לצורך הגשמת היעדים שלנו, שיש בה מענה גם לצרכים משתנים ובלתי צפויים. התהליך המוצלח מבחינתנו, ממנו. אנו ממליצים בחום. נסך בנו ביטחון כלכלי שבימים אלו אין חשוב עמית ואסתי ידידיה, רחובות 8

9 כלי עזר נוסף: לאן כל הכסף ברח? מעקב מזומנים במקרים רבים גילינו שסכום המזומן ללא מעקב הוא גבוה מאוד ולא ברור לנו "לאן הכסף בורח". אפשר לגזור ולשמור בארנק ולתעד את משיכות המזומן בדומה לתיעוד שאנחנו עושים בספחים של השיקים מעקב מזומנים ע"י תאריך סכום תיאור קישורים רלבנטיים: לקבלת קופון הנחה של 10% הנחה צרו קשר 02 נושאים שיעשו לכם סדר בחיים מחשבון עלות ניהול עו"ש )בנק ישראל( יש לכם תגובות, הערות או רעיונות? אשמח שתגיבו כאן 9

10 טבלה מס' 1: בחן את עצמך! ממוצע הוצאות והכנסות חודשי חודש 1 חודש 2 חודש 3 ממוצע הערות הוצאות הוצאות שוטפות מזון ומכולת סה"כ לסעיף ביגוד והנעלה חשמל גז ארנונה ומים הגנה כלכלית ביטוח בריאות משלים סה"כ לסעיף ביטוח בריאות פרטי ביטוח חיים ביטוח דירה ילדים וחינוך מטפלת/מעון/גן סה"כ לסעיף ביה"ס וחומרי לימוד חוגים דמי כיס תקשורת טלפון קווי סה"כ לסעיף טלפון סלולרי אינטרנט שכ"ד/משכנתא דיור סה"כ לסעיף וועד בית עוזרת אחזקת בית ותיקונים תחבורה תחבורה ציבורית סה"כ לסעיף דלק אחזקת רכב ותיקונים ביטוח )חובה ומקיף( טסט קופת גמל חיסכון סה"כ לסעיף תוכניות חיסכון הלוואות מימון סה"כ לסעיף עמלות וריבית טיפוח ויופי מספרה סה"כ לסעיף קוסמטיקה תרבות פנאי ובילוי טלויזיה סה"כ לסעיף עיתונים נסיעות לחו"ל וחופשות קאונטרי קלאב/ חוגים מסעדות,סרטים והצגות שמרטף מתנות שונות הוצאות ריפוי )משפחה,אירועים( סיגריות מזומן ללא מעקב סה"כ הוצאות הכנסות משכורת בן הזוג משכורת בת הזוג הכנסות נוספות סה"כ הכנסות סיכום הכנסות הוצאות יתרה 01

11 טבלה מספר 2. יכולת להתייעל הוצאות קל מאמץ כעת לא הערות הוצאות שוטפות מזון ומכולת סה"כ לסעיף ביגוד והנעלה חשמל גז ארנונה ומים הגנה כלכלית ביטוח בריאות סה"כ לסעיף ביטוח בריאות פרטי ביטוח חיים ביטוח דירה ילדים וחינוך מטפלת/מעון/גן סה"כ לסעיף ביה"ס וחומרי לימוד חוגים דמי כיס תקשורת טלפון קווי סה"כ לסעיף טלפון סלולרי אינטרנט שכ"ד/משכנתא דיור סה"כ לסעיף וועד בית עוזרת אחזקת בית ותיקונים תחבורה תחבורה ציבורית סה"כ לסעיף דלק אחזקת רכב ותיקונים ביטוח )חובה ומקיף( טסט חיסכון קופת גמל סה"כ לסעיף תוכניות חיסכון הלוואות מימון סה"כ לסעיף עמלות וריבית טיפוח ויופי מספרה סה"כ לסעיף קוסמטיקה תרבות פנאי טלויזיה עיתונים ובילוי סה"כ לסעיף נסיעות לחו"ל קאונטרי וחופשותקלאב/ חוגים מסעדות,סרטים והצגות שמרטף מתנות שונות הוצאות ריפוי )משפחה,אירועים( סיגריות מזומן ללא מעקב סה"כ הוצאות 00

12 טבלה מספר 3: תקציב חדש - תכנון הוצאות והכנסות עתידי הוצאות הוצאות מזון ומכולת שוטפות ביגוד והנעלה סה"כ לסעיף חשמל גז ארנונה ומים הגנה כלכלית ביטוח בריאות משלים סה"כ לסעיף ביטוח בריאות פרטי ביטוח חיים ביטוח דירה ילדים וחינוך מטפלת/מעון/גן סה"כ לסעיף ביה"ס וחומרי לימוד חוגים דמי כיס תקשורת טלפון קווי סה"כ לסעיף טלפון סלולרי אינטרנט שכ"ד/משכנתא דיור סה"כ לסעיף וועד בית עוזרת אחזקת בית ותיקונים תחבורה תחבורה ציבורית סה"כ לסעיף דלק אחזקת רכב ותיקונים ביטוח )חובה ומקיף( טסט חיסכון קופת גמל סה"כ לסעיף תוכניות חיסכון מימון הלוואות סה"כ לסעיף עמלות וריבית טיפוח ויופי מספרה סה"כ לסעיף קוסמטיקה תרבות פנאי טלויזיה ובילוי עיתונים סה"כ לסעיף נסיעות לחו"ל וחופשות קאונטרי קלאב / חוגים מסעדות,סרטים והצגות שמרטף שונות מתנות הוצאות ריפוי )משפחה,אירועים( סיגריות מזומן ללא מעקב סה"כ הוצאות ממוצע הוצאות חודשי בעבר התייעלות ממוצע הוצאות חודשי בעתיד משכורת בן הזוג משכורת בת הזוג הכנסות נוספות סה"כ הכנסות פחות הקצאה לבלת"מ פחות הקצאה לצמצום המינוס הכנסות : 02

13 טבלה מס' 4: מעקב הוצאות לחודש: סיכום חודשי יתרה חודשית שבוע 5 שבוע 4 שבוע 3 שבוע 2 שבוע 1 הוצאות הוצאות מזון ומכולת שוטפות ביגוד והנעלה חשמל גז ארנונה ומים הגנה כלכלית ביטוח בריאות משלים ביטוח בריאות פרטי ביטוח חיים ביטוח דירה ילדים וחינוך מטפלת/שמרטף/מעון/גן ביה"ס וחומרי לימוד חוגים דמי כיס תקשורת טלפון קווי טלפון סלולרי אינטרנט דיור שכ"ד/משכנתא וועד בית עוזרת אחזקת בית ותיקונים תחבורה תחבורה ציבורית דלק אחזקת רכב ותיקונים ביטוח )חובה ומקיף( טסט חיסכון קופת גמל תוכניות חיסכון מימון הלוואות עמלות וריבית טיפוח ויופי מספרה קוסמטיקה תרבות פנאי ובילוי שונות סה"כ הוצאות טלויזיה עיתונים נסיעות לחו"ל וחופשות קאונטרי קלאב/ חוגים מסעדות,סרטים והצגות שמרטף מתנות הוצאות ריפוי )משפחה,אירועים( סיגריות מזומן ללא מעקב תכנון חודשי הכנסות משכורת בן הזוג משכורת בת הזוג הכנסות נוספות סה"כ הכנסות סיכום הכנסות הוצאות יתרה 03