בנקים קניה נבונה התייעלות בהוצאות ילדים תקציב חודשי כיצד לקרוא טפסים ודו"חות ביטוחים משכנתאות בנקים עסק ומשפחה תקשורת טיפים כלליים למה זה קרה לנו? כיצ

בנקם קנה נבונה התעלות בהוצאות לדם תקצב חודש כצד לקרוא טפסם ודו"חות בטוחם משכנתאות בנקם עסק ומשפחה תקשורת טפם כללם למה זה קרה לנו? כצד נקרא דו"ח תמונת מצב? גמחם, למה לא? מעבר דרה maazanim חתון לדם המדע שלנו נהול נכון של תקצב המשפחה 1

כל הזכוות שמורות

בנקם הודעה........................ 3. כצד מנהלם חשבון בנק................. 1. בעות בנהול החשבון.................. 4. שקם......................... 5. עמלות....................... 10. נכון שקם...................... 11. אובדרפט...................... 14. כרטס אשרא.................... 16. מעבר מבנק לבנק.................. 18. הודעה אנו משקעם מאמץ רב, שכל המדע המופע בחוברת הה עדכנ ככל שנתן, אולם ש נתונם רבם המשתנם מעת לעת. כל הטפם המופעם, הנם בגדר המלצה ומדע לבדקה בלבד, אן לנו אחרות עלהם, וש לברר בכל תחום את המצב הרלוונט להום.

כצד מנהלם חשבון בנק חשבון אחד בלבד: עדף לנהל חשבון אחד בבנק: א. עלוות נהול חשבון גבוהות. ב. שלטה ותר טובה בכסף. ג. לפעמם נשלם על אחד מהחשבונות רבת על אוברדרפט כשבחשבון השנ ש לנו תרת זכות, לא חבל?! ד. ותר פקדם, ותר נרות, ותר בעות, ותר טלפונם, ותר כאב ראש. ה. מקבלם תנאם פחות טובם בכל בנק עקב פעלות נמוכה בכל חשבון. וצא מהכלל: כשש הוצאה מוחדת הדורשת שלטה וחשבון בנפרד כמו נהול עסק, חשבון להחזר חובות, קנת דרה, השקעות, הוצאות חתונה וכדו'. בכל אופן צרך לבדוק הטב האם העמלות משתלמות, כמו"כ לא להעבר כסף מחשבון לחשבון אלא להתנהל בכל חשבון בנפרד לגמר. אזה חשבון לפתוח: בדוק אזה בנק הכ משתלם לצרכם שלך: משכורת, אברך, חשבון סטודנט, גל, עובד מדנה וכד'. לפעמם העמלות שמצעם מאוד משתלמות אבל לא לך, כ אן לך את הבסס לחלק מהתנאם או שאתה ודע שהבסס עלו מותנת ההטבה הולכת להסתם. לבנקם הגדרות שונות ושמות שונם לחשבונות, שמות אלו משפעם על העמלות והרבות שתשלמו במסגרתו. פרט או עסק?: לבעל משכורות בחשבונות פרטם מומלץ להשתמש בחשבון המוגדר כ"עו"ש משכורת". בעל עסקם קטנם וודאו שהחשבון מוגדר כ"חח"ד עסק". שמו לב בחשבונות עסקם רק הדמ נהול נושקם ל 65 עוד לפנ ערכת כל פעולה בחשבון, לכן עסק שאנו צרך הלוואות מוחדות או תנאם מוחדם מהבנק אלא רק סדר ונהול נפרד תכן שכדא להחזק חשבון פרט גם לעסק. מעקב חשבון: ש לבדוק את מצב החשבון והפעולות שנעשו בו. אן כמעט אדם שכול לומר שלא התה לו אף פעם טעות בנהול החשבון. הפקדם הם בנ אדם והם טועם לפעמם )גם המחשב כול לטעות...(. ש לבדוק את נכונות העמלות והרבות על פ הסכום עם הבנק. שמרת מסמכם: ש לקבל אשורם בכתב על כל ההסכמות וההטבות שסוכמו עם הבנק. ולמרות שלא!שמו לב! שנן סוג חשבונות שאם לא מעדכנם את הבנק כל שנה או חצ שנה - הבנק מפסק את ההטבה, כמו מעמד אברך, משכורת, סטודנט, הבנק דורש בד"כ כל תקופה - אשורם חדשם מהכולל/מעסק וכו'. גם אם האשה הפסקה באופן זמנ לקבל משכורת לתקופת מה ש לדע את הבנק על המצב ומת הוא הולך להסתם, גם אשה שצאה לחופשת לדה ולא קבלה משכורת כמה חודשם תכן ששתנה מעמד החשבון. כככככככככככככככככככככ 1

תמד אנחנו מבנם מה כתוב בכל הטפסם שאנו מקבלם מהבנק ש לשמור העתקם מההסכמם הנ"ל. )ע"ע חוברת - כמה זמן לשמור מסמכם( מעבר מבנק לבנק: התהלך אנו כ"כ פשוט. לפעמם המעבר מבנק לבנק כדא ורצו ולפעמם עצם העלאת הנושא אצל הפקד כולה להוזל משמעותת את העלוות והתנאם בבנק שבו אתם נמצאם כעת. כדא לבדוק אלו תנאם נתן לקבל בבנק אחר, לחזור עם ההצעה המשופרת לסנף שלכם ולנסות לקבל אותם תנאם, ללא מעבר לבנק אחר. כום בנק הוא כמו עסק שכול לשנות עמלות ורבות אם מתמקחם אתו. חשבון שמכנס כסף לבנק ומנוהל בצורה טובה )ללא הרבה טלפונם מהבנק...( - משתלם לבנק לבוא לקראתו ולתת את ההצעה הטובה בותר. אם לא הצלחתם ואנכם מרוצם מהעמלות / שרות - תוכלו לעבור לבנק המתחרה, שם הפקדם שמחו להקל עלכם את המעבר. )ע"ע מעבר מבנק לבנק( הוראות קבע: כדא לשלם בהוראת קבע חשבונות כמו: חשמל, טלפון, מם, פלאפון, גז, ארנונה ]אם אננו מצפם לקבל אשור על הנחה בארנונה[ וכד'. התרון: 1. חוסך עלוות של רבות פגורם והתראות, 2. קל לעקוב אחר בצוען והכללתם בתכנון תקצב המשפחה. כום נתן בקלות להפעל או לבטל / להשהות הוראת קבע באמצעות המחשב, או הטלפון ללא עמלה כלל. כספומט: לא כדא להוצא סכומם קטנם בכספומט או בשק מאחר ועל כל פעולה ש עמלת שורה. כמו"כ בכספומטם פרטם ש עמלה נוספת של. 5-6.5 מזומן: מ שחושש להשאר אצלו מזומנם )עקב צרכת תר..(, תכן שעדף לו להתנהל עם כספומט גם בסכומם קטנם על אף העמלות.כרטס אשרא: בכ. א. החוב הוא פעם בחודש ע"פ הסכום עם הבנק )מומלץ - בן 5 ל- 10 מם לאחר כנסת המשכורת המרכזת ולא באותו ום כד למנוע בעות במקרה של אחור בקבלת המשכורת(. עלותו שורה אחת בחשבון, לכן ש לו תרון ע"פ משכות קטנות. ]ע"ע בהמשך בנושא כרטס האשרא[. מסגרת אשרא: לפנ שנכנס לנושא החרגות - האם בכלל כדא לקבוע בחשבון מסגרת אשרא או לא, נצן, שכום ש 2 סוג מסגרות אשרא: 1. מסגרת שנקבעת בן הבנק ללקוח. 2. מסגרת שהבנק מעמד באופן חד צדד. המסגרת השנה עלות הרבת שלה גבוהה מאוד וכולה להגע עד ל- 15 17%, לכן אם ש צורך ואן בררה אלא להעלות את מסגרת האשרא, עדף שהוא הה כנגד בטחונות בסכום עם הבנק כד לחסוך את העלות הגבוהה של הרבת. במקרם רבם הבנקם במתכוון מעמדם ללקוח מסגרת אשרא נמוכה ותר, ובכך גורמם לו לחרוג מהמסגרת ולבקש את האשרא הקר. כככככככככככככככככככככ 2

אשרא חד פעמ: מ שזקוק לתוספת אשרא באופן חד פעמ ולטווח קצר, ש לפנו 2 בררות: 1. להגדל את המסגרת. 2. לקחת הלוואה לטווח קצר מהבנק. האפשרות השנה עדפה מ- 3 סבות: 1. הרבת על הלוואה מסתכמת בכשלש מהרבת על אשרא גבוה וכרבע וותר מהרבת של החרגה. 2. כשגע אותו סכום כסף עלו אנחנו 'בונם' נוכל לכסות את ההלוואה ולא ננצח את החרגה בחשבון לעולמ עד. 3. ש שלטה ברורה בסכום האמת הנצרך והוא אנו מתערב עם כל הנהול השוטף של החשבון. עוד אפשרות שנה להשתמש במסלול הקרדט בכרטס האשרא למנהם. רבת זו נמוכה בדרך כלל מהרבת על האוברדרפט, ובוודא מהרבת החרגה. חסכון כנגד אובדרפט: עדף להקטן את משכת התר בחשבון באמצעות העברת פקדונות לחשבון. הרבת שמשולמת על האוברדרפט גבוהה פ -15 20 מהרבת שאנו מקבלם על הפקדונות. בנוסף, עדף לבטל הוראות קבע לתוכנות חסכון במדה שש משכת תר קבועה. ככלל אם מצע לכם הפקד בבנק להגדל את המסגרת כנגד החסכון תאמרו לו בעדנות אך בתקפות שאנו מוותרם על ההצעה הנדבה שמכנסה לבנק הרבה מאוד כסף מהכס שלנו... מו"מ על רבת החובה או ההלוואה - מומלץ לנהל משא ומתן עם פקד הבנק על גובה הרבת אותה תשלמו בזמן שהחשבון בחובה או בזמן הלוואה. התחרות בן הבנקם מאפשרת לכל משפחה לבדוק את אחוז הרבת שהבנק המתחרה לוקח. מטרת הבנק הנה שתשאר לקוח שלו וכאשר תגע עם נתונם שאספת מבנק מתחרה תוכל לקבל תנאם ותר טובם. חתמה על ערבות: אן לחתום לבנק ערבות כשלא מופע סכום מוגדר. ש לחתום רק על ערבות מוגדרת בסכום דוע ולשמור העתק של המסמך. כמה להשתמש בחשבון הבנק: האם כל הכסף של צרך לעבור דרך הבנק או לא? שאלה מצוה, התשובה מתחלקת ל- 2, תלו למ: מ שזקוק לאשרא גדול מהבנק, כדא לו להעבר את כל הכסף הלבן והשחור דרך הבנק, כד שבנק תחס אלו בהתאם. כמו"כ מ שזקוק לקבל משכנתא שקפד לפחות ב 3 החודשם שקודם להגשת הבקשה להכנס הכל לחשבון ושלא חזרו לו הו"ק או שק )אפ' אחד!(, הבנק שמח לתת משכנתא בתנאם טובם ותר למ שש לו הרבה כסף בחשבון. לעומת זאת מ שזקוק לקבלת הנחה בארנונה, כשקם חשש לעקול על החשבון, כשרוצה לקבל מבטוח לאומ הבטחת הכנסה, אבטלה או קצבאות אחרות, כדא מאוד שלא להעבר את הכסף בחשבון כד לא להכנס אח"כ לשאלות מותרות - 'מהכן הכסף הזה?' וכדו'. כככככככככככככככככככככ 3

בעות בנהול החשבון לא להפתע: ככלל השתדל להקדם בצרת קשר עם הסנף / הפקד אתו אתה בקשר אם הולכת להות בעה בחשבון מבחנת מסגרת האשרא, או אם ש עכוב בקבלת המשכורת החודש וכו', אל תעמד את הסנף בפנ עובדה של חרגה. הבנק גמש ותר כשהוא מודע למה שקורה ואנו מופתע. ככל שהבנק ראה שהאדם רצנ ומוכן לקראת הבאות, הוא תחשב ובן שמדובר באדם עם אחרות ושווה לסמוך עלו ולתת לו שאנס במקרה הצורך. במדה ולא תעדכנו את הבנק, תכן שתופתעו ום אחד לקבל תבעה לתשלום כל חובכם לבנק. אם כבר קבלתם תבעה כזו, ש להגב תוך 30 ום. אסור להתעלם מהבנק: החוב של המשפחות ומצב העו"ש אנו משתנה אם תתעלמו מהמכתבם או מהטלפונם מהבנק, ש להתחס מדת לכל מכתב או שחה מהבנק, כד להגע להסדרם מדם ופתרונות נוחם. הפקד המאשר: ש חשבות גבוהה להגע לגורם המוסמך כד לאשר את הבקשה. לעתם המשפחה פועלת זמן רב ומוצאה אנרגות לחנם מול פקד בנק שאננו מוסמך לאשר את בקשתם, זה גורם לבלבול ולעצבנות מותרת. לכן לפנ שאתם משוחחם עם הפקד אתו אתם ושבם - בדקו שהוא אכן מוסמך להענק לכם את הפתרון אלו אתם נדרשם. בקשה להתגוננות: דרשו מהבנק את כל מסמכ החשבון, והגשו בקשת רשות להתגונן. הבנקם נוטם להתפשר בתבעות של עד כחצ מלון שקל. בדרך כלל הם מוותרם על הרבת החרגה ומגעם להסכמם עם הלקוח תוך פרסת חובותו. במדה ולא תוגש בקשת רשות להתגונן, הבנק כול לקבל פס"ד מד לתשלום כל החוב. להגע עם פתרונות לשעת הצורך, אך לא חובה להשתמש בהם - במדה והבנק לא מקבל את הפתרונות שהצגתם, ש לדאוג להכן אלטרנטבות וחלופות בטוחות. אך אן חובה להשתמש בהם. האלטרנטבות כולות להות ערבם טובם, משכון הבת או האוטו וכד'. גם בעת שמוש האלטרנטבה לא מומלץ להצע את כל החלופות בבת אחת אלא את החלופה "הנוחה" לכם כד שתוכלו לעמוד בתנא ההסדר. בבבבבבבבבבבבבבבבבבב 4

שקם סוג שקם: שק בטחון: כשנותנם שק כבטחון, לדו' כששוכרם דרה, ש להגדר במסגרת החוזה את התנאם לטובתם השק משמש לבטחון. שק עצמ: משכה בשק עצמ בקופה עולה עמלת פקד + עמלת השק עצמו )כום כמעט אן הבדל בן משכת מזומן ע" שק למשכת מזומן ללא שק ואן צורך למשוך בשק עצמ כמו בעבר(. שק דחו: רצו מאוד להמנע מהפקדת שק דחו לפנ המועד הרשום עלו הפקדה שלא במועד גוררת אחרה עמלה לא קטנה. שק פתוח: ש להזהר מאוד כשמשארם בד משהו אחר שק פתוח. אם אתה נאלץ לעשות כן: א. להקפד לרשום 'למוטב בלבד' ואת שם המוטב. ב. להגבל לעד סכום מקסמל מראש, לרשום זאת מתחת לשורת הסכום ולצן בש"ח או בדולרם. גם במקרה שאכן הגבלנו את השק נתן בד"כ בפנה טלפונת של נותן השק לפקד הבנק להסר את ההגבלה על הסכום. סוג שמוש בשקם: שק רגל: נתן להעברו לכל אדם )להסב אותו( ונתן להוצא תמורתו מזומן. ואולם על אף שאדם פרט כול למשוך תמורת השק מזומן, חברה שקבלה שק כזה חבת להפקדו בחשבון הבנק שלה. שק עם קרוס: אפשר להפקדו בכל חשבון בנק, אך לא נתן למשוך כנגדו מזומן. שק למוטב בלבד: רק האדם שעבורו נרשם השק כול להפקדו בחשבון הבנק או לפדות תמורתו מזומן.!אך מגעם מוכנם לבנק כדא להסדר חובות? ש חשבות להכנת "שעור בת" לפנ ההגעה לסנף ולכן, ש להדפס את מצב ההכנסות וההוצאות של המשפחה ולרכז את חובות המשפחה. במדה וש רכוז של חסכונות או קופות שונות ש לדעת כמה כסף מופקד בכל אפק, מהו תארך הפתחה של אותה הקופה, ומהו ההפסד לפתחה מוקדמת של הקופה, רכוז המדע של המצב הבנקא אפשר למשפחה להגע להסדר חובות בשנ אופנם: הראשון להצג בפנ הבנק את רצנות המשפחה מול הבנקם לצאת ממעגל החובות. השנ, שקוף המצב הכלכל לעתם רבות תן למשפחה ראה נרחבת כצד נתן לצאת מהמנוס ולסלול את הדרך הנוחה בותר לשחה עם הבנק. ששששש 5

שק עם קרוס וסמון למוטב בלבד: רק האדם שעבורו נרשם השק כול להפקדו בחשבון הבנק ללא אפשרות משכת מזומן כנגדו. זהו השק הבטוח בותר מבחנת כותב השק. אפשרוות הפקדת שק: 1.1 להמתן לום פרעון השק ולהפקד לחשבון המוטב. 2.2 למשוך את השק במזומן מסנף מוטב השק בום הפרעון. 3.3 להפקד שקם למשמרת בבנק, ובום פרעונם ופקדו לחשבון המוטב. 4.4 בצוע הקדמת פרעון שק- נכון שקם. )ע"ע נכון שקם( כתבת שקם: הגבלת סחרות על מנת להבטח שגבולות העסקה נשמרם רק בן הקונה למוכר )והשק לא עבור לגורם נוסף, או לנכון בשוק האפור( חשוב מאד להגבל את הסחרות של השק. המלצתנו: להזמן פנקס שקם עם הגבלת סחרות או לשרטט תמד "קרוס" ולכתוב ל"מוטב בלבד". כמו"כ מסבה זו לא כדא לתת שקם ללא שם המוטב. שק שהוא ללא קרוס נתן להוצאו במשכת מזומן אצל הפקד בעו"ש בסנף בו מתנהל חשבון בעל השק, גם הגבלת 'למוטב בלבד' ללא קרוס אנה מחבת להפקד בחשבון ואותו מוטב כול לגשת לסנף הבנק בו מתנהל החשבון ולמשוך את הכסף אצל הפקד. שלמו לפקודת מלא את שמו המדוק של המוטב. הבנק משווה את השם שכתבת לשם בת העסק, שמות שאנם זהם גורמם לשק לחזור )אם כתבת "למוטב בלבד(. נתת שק לבת עסק ולא כתבת את שמו המדוק הוא לא וכל להפקד את השק. זאת הסבה שבת עסק רבם מבקשם להחתם את חותמת בת העסק. אם אתה נותן שק כמתנת בר מצווה, ומצן "למוטב בלבד", אל תרשום את שם הלד, אן לו חשבון והוא לא וכל להפקד את השק. ששששש 6

במקבל, כדא לדעת שבנגוד למה שמקובל לחשוב, שרטוט קרוס אנו משפע על סחר בהמחאה. לשם כך ש לכתוב מפורשות למוטב בלבד או בלת סחר. משמעותו החדה של הקרוס הא כ לא נתן הה לפדות את ההמחאה במזומן, אלא בהפקדה בנקאת בלבד. מסבה זו מומלץ לסמן קרוס, כד שהה מעקב בנקא אחר פדון ההמחאה. הסכום הסכום במלם ובמספרם חב להות זהה. אן לכתוב מלת ' ' לפנ סום כתבת כל הסכום. תארך נתן לרשום על השק תארך לועז או עבר. שם לב לתארך, במוחד בתחלת שנה לועזת חדשה. בנק מכבד שקם רק עד חצ שנה מום התארך המצון עלהם. חתמה הקפד שהחתמה על השק תהה זהה לחתמה שקמת בבנק. אם משום מה חתמתך השתנתה במשך השנם, גש לסנף הבנק ותעשה שנו לחתמה אצל הפקד המוסמך לזה. כך לא חזרו לך שקם וגרמו לך א נעמות. תקונם בשק אם טעת ותקנת, ש לחתום בצמוד לכל תקון בשק. ש תקונם שמספק חתמה בר"ת כמו בתארך, אך בסכום ש לחתום את השם המלא. כמו"כ בחשבון בעל 2 חתמות ש להקפד שהתקונם וחתמו בשת החתמות. אם שכחת לתקן, או שנודע לך ע" המקבל שש טעות בכתבת השק, ברוב המקרם נתן לסור לסנף הבנק שלך ולהשאר אצל הפקד האחרא על קבלת השקם והחזרתם - מסמך, בו אתה מאשר את השק עם הסכום או התארך המתוקן. שק דחו שק דחו דנו כתשלום מזומן לענן בטול השק ולכן כאשר הנך מזמן מוצר שאספקתו תתקם במועד מאוחר ותר, מומלץ לשלם סכום קטן מאד כמקדמה ואת התרה לשלם רק לאחר שקבלת את המוצר לשבעות רצונך. כשנתת שק ששששש 7

דחו כאלו שלמת את כל הסכום מראש. זכור, כל זמן שהכסף נמצא בדך, אתה בעמדה של כוח כלפ המוכר. שלמת את כל הסכום: אתה בדו. חשוב לזכור ששק גם דחו וגם רגל הנו אמצע תשלום ולא אמצע ממון. מעקב ש לעקוב אחר השקם והספחם ולבדוק אזה שק עדן לא צא מהחשבון, מומלץ להחשב את הסכום האמור לצאת כאלו צא עד שלא ודאתם שהוא אכן צא. קבלת שק: מה לבדוק? כאשר מקבלם שקם רצו לבדוק ולוודא את תעודת הזהות של מושך השק, לוודא כ כתובתו ומס' הטלפון המצונם עלו עדכנם. כד לצמצם את הסכון בחזרת השק. כדא גם לבדוק שהשק מוצא מתוך פנקס שקם ולא תלוש כבר וכ השק נראה אמת ולא מזוף. כמו"כ ש לבדוק שהסכום נכתב כראו ושלא נשכחה החתמה, או שהתארך שגו, או למוטב בלבד כשאן לך דרך להפקדו. מ נתן לך שק? קבלת שק ממשהו לא מוכר? בעזרת תעודת הזהו תוכל לבדוק את החשבון שלו אם אתה עומד לקבל שקם )ננח לטובת שכר דרה( ואתה חושש שהשקם לא פרעו, כדא לך להכנס לאתר האנטרנט של בנק שראל ולבדוק את ההסטורה של מ שנותן לך את השקם. באתר בנק שראל http://www.boi.gov.il/black.html שנו קשור לשת מערכות: "אתור חשבונות שקם מוגבלם" ו"אתור לקוחות מוגבלם בנסבות מחמרות" נתן לבדוק את החשבון גם באמצעות הטלפון: 1212332755. בקש את מספר החשבון ממנו נתנו לך השקם, וכן את מספר הזהות של נותן השקם. הכנס את הנתונם ותוכל לראות אם החשבון מוגבל, או נותן השקם מוגבל. שם לב להסתגוות המפורטות במערכת, וכמובן שאן רק בבדקה זו כד להבטח שהשקם פרעו... ששששש 8

הפקדת השק ש לשם לב לפרטם הרשומם על שקם שנמסרם לפקודתכם. חשוב לדעת: גם במקרה של הפקדת שק שגו תחובו בעמלה על ד הבנק שלכם. אל תפקדו שק דחו רצו מאוד להמנע מהפקדת שק דחו לפנ המועד הרשום עלו, בשל העובדה שהדבר כרוך בתשלום עמלה לא מבוטלת. כמו כן, כדא להפקד שקם במרוכז כד לחסוך את עמלת השורה. בטול שק: בטול שק אסור בהחלט וכול להובל אותנו אל ההוצאה לפועל. גם אם המוצר לא סופק הבנק אלץ לכבד את השק שנתת, אם תבטל אותו וכל בת העסק לפנות להוצאה לפועל על מנת שתשלם את חובך. )אם לא קבלת את המוצר תוכל לתבוע את בעל העסק, אבל לא תוכל להתחמק מתשלום השקם הדחום שנתת(. לפנ שאתה מבטל שק תתעץ עם הפקד האם כדא לך לעשות כן ואל תשמע לכל אחד שלוחש באזנך 'תקום ותבטל את השק'. אם לא הגבלת את השק למוטב בלבד, תכן שהשק עבר לספק או לדם בשוק האפור והסכום שתאלץ לשלם אח"כ הה פ כמה מהסכום הנכתב בשק. חזרת שק: במקרה ושק שרשמתם חזר מסבות טכנות ו/או מסבה של העדר כסו מספק ש לפעול במהרות להסדרת פרעון השק ולהקפד כ לאחר פרעון השק תקבל השק לדנו בחזרה. כדא לדעת כ מהרות התגובה לטפול בשקם חוזרם הא חשובה מאד. אם נותן השק נקלע לקשם, נותר לא פעם מרוץ בן הנושם והעקרון המשפט בדרך כלל הוא, שכל הקודם זוכה. ששששש 9

עמלות עמלת שורה כל קנה בשק מחבת אותנו בעמלת שורה בחשבון + עלות השק עצמו. לכן בתשלומם קטנם עדף לשלם במזומן או באשרא ולא בשק. סכומם גדולם כדא לשלם בשק. הפקדת כמה שקם: עדף להפקד כמה שקם בחד מאשר להפקד כל שק בנפרד, כל הפקדה נחשבת כשורה וכן כפעולה אחת אצל הפקד )עד 10 שקם(. עמלת החזרת שק והו"ק: עמלה זו הא עמלה קרה ונתן להמנע ממנה באמצעות הקפדה על כל הפרטם. במקרה של ספק הוספו את חתמתכם לצד הפרט השנו במחלוקת, עודף זהרות כול לחסוך לכם הרבה עמלות וטרדות של החזרות שקם. להלן העמלות נכון ל- 2010 : עמלת החזרת שק בגן אכ"מ )אן כסו מספק( לבעל השק: 55-68 למפקד השק. 13-20 מסבות טכנות העלות למושך:. 18-24 עעעעע 10

נכון שקם נכון שקם תזרם מזומנם לעסקם כל מ שמפעל עסק ודע שעל מנת שהעסק צלח מבחנה כלכלת הוא צרך תזרם מזומנם. הסבה הרווחת למצוקת תזרם מקורה בא התאמה בן מועד פרעון תשלומם לבן מועד גבת תקבולם. לשם כך קם ענף נכון שקם, אשר מאפשר לעסקם להנות מתזרם מזומנם בל להכנס לחובות או להזדקק לפרעון של בטחונות בנקאם. לא רק עסקם הנתקלם בבעות תזרם מזומנם, למטרות נהול שוטף, נהנם משרות נכון שקם. שרות נכון שקם משרת עסקם לא מעטם להשג הנחות מזומן מספקם, וזאת בתנא שעלות הנכון נמוכה מעלות הנחת המזומן. אך זה עובד? נכון שקם הנו צורת ממון בה מקבלם הלקוחות את ערכם הכספ של שקם דחום, תמורת רבת בעבור משך הזמן שנשאר עד למועד פרעון השק. חברות נכון שקם פועלת תחת רשון ופקוח של משרד האוצר. פעלותן מוסדרת על ד הוראות פקודת השטרות וחוק החוזם וכן על ד החוק לאסור הלבנת הון. נכון שקם מול הבנקם כל בנק מוכן לקבל שקם של 6 חודשם דחום לכל הותר, תוך נכון העומד על כ 70% מהערך הנקוב בשק. בנוסף, הבנק אנו מנכה שקם שהנם ל"מוטב בלבד". האחרות לפרעון השק הנה על הלקוח בלבד כלומר במדה וחזר שק שנוכה על הלקוח להחזר לבנק את סכום השק וכך נוצרת פגעה בתזרם המזומנם של הלקוח וא צבות פננסת בחשבון נננננננננננ 11

נכון שקם חוץ בנקא בשראל פועלם כ- 800 סנפם המורשם להענק שרות נכון שקם. חשוב לצן כ מרבת סנפם אלו אנם עוסקם במתן שרות נכון שקם כעסוק בלעד, אלא עוסקם בשרות כספם, מט"ח וממון נוספם. נכון שקם עם א.אר.אן שרות סלקת שקם, המוצע על ד א.אר.אן לבת עסק, מהווה פתרון לבעות התפעול ותזרם המזומנם של בת העסק. קבלת אשור להתחבות פרעון שקם ובנוסף העברת השקם לשרות נכון בחברה, מאפשר לבעל העסק לקבל מסגרת אשרא חוץ בנקאת נוספת, ללא כל עמלת הקצאת אשרא המקובלת בבנקם. מאפשר לעסקם נצול מלא של תקרת האובלגו, שמעמד לרשותם הבנק בשעור רבת נוחם על פ המוסכם בנם לבן הבנק, ולא לחרוג ממנה. השרות מאפשר לבת העסק לעבוד מול גורם אחד בנושא שקם ובנוסף, לקבל כסף מזומן עבור שקם דחום שקבל מלקוחותו וא.אר.אן אשרה בשרות "אבטחת פרעון שקם". א.אר.אן מבצעת נכון גם לשקם של בנק הדואר ולשקם הכתובם "למוטב בלבד". אחוז הנכון גבוה 90% נכון. אן עמלת הקמת עסקת נכון. עמלת שק למשמרת נמוכה. חשוב מכך, האחרות לפרעון שק הנה על הלקוח בלבד. ולכן, עבור שק שנוכה בבנק וחזר, חזר הלקוח לבנק את סכום השק וכך פגע תזרם המזומנם שלו ושבש את הצבות בחשבונו. שרות "התחבות פרעון שקם": אחת מן החברות המצעות התחבות פרעון שקם הא א.אר.אן. באמצעות מערכות מדע שונות, מערכת סטטסטת ובאמצעות הצלבת נתונם מתוחכמת בודקת החברה בזמן אמת מה מדת הסכון שבנטלת השקם, עוד בטרם השלם בעל העסק את העסקה וספק את הסחורה ללקוח. אשור השק על ד החברה מהווה התחבות לבעל העסק לקבל את מלו תמורת השק, גם אם חזור ללא כסו. נננננננננננ 12

טפם לקבלת שקם: על פ נתונ א.אר.אן שראל, שעור השקם החוזרם בבאר שבע הוא הגבוה בארץ, ועומד על 9%, רושלם חפה ותל אבב 6% כ"א ונתנה על כ 4%. הום הבטוח בותר לקבל שק הוא 31 לחודש )או 30(, כוון שהשק מוגש לפרעון בום המחרת - מועד כנסת המשכורת לחשבון. מנגד, הום המסוכן בותר לקבלת שק הוא לתארך 28 בחודש, והנתונם הסטטסטם מעדם ששעור השקם החוזרם בום זה גבוה ב- 50% מן הממוצע החודש. הסבות לכך נובעות בעקר ככל הנראה מהעובדה שזהו ום מועד קבלת תשלומ הבטוח הלאומ )ונעשם בו תשלומם נוספם(, וסבה נוספת הא שמדובר בסוף החודש, מצב שבו האובלגו נוצל עד תום לפנ קבלת המשכורת. שונות גנבת שק: במקרה של גנבה ו/או אובדן שק ש להודע על כך באופן מד לבנק ולכל מ שכול להפגע מגנבת/אובדן השק. במקרה ואבד פנקס אחד או ותר, מומלץ גם לפרסם הודעה בתקשורת המזהרה את הצבור מפנ קבלת שקם אלו וכ המקבל שקם אלו שם כספו על קרן הצב. נננננננננננ 13

אובדרפט בעת הרבת באובדרפט: למרות שכל בנק מחזק בהתר עסקא משלו, רבו הדעות שבמשכת תר שנה בעה חמורה של רבת דאורתא גמורה למהדרן מן המהדרן. כל אדם שקצת ברר את הנושא של התר עסקא ודע שההתר עסקא מבוסס על כך שלפחות מחצת מן ההלוואה הא רק פקדון לקנות ולעשות "עסקה". ברור לכל בר דעת שאדם המושך כסף מהחשבון שש בו מנוס לצורך קנת אוכל ושאר שמוש בת רגל אן בזה שום עסקא. שנו התר של משכנתא שבה משועבד עסק או דרה כנגד ההלואה אבל לצורך שמוש בת של לחם וחלב לכאורה אן בזה שום התר. אזה ערך ש לאדם שקונה ארבעת המנם מכסף של משכת תר 'אובדרפט' הר בקנת המצוה המהודרת כבכול עבר עברה חמורה של רבת, אזה עסקא ש כאן? בעת האוברדרפט מתחלה ונגמרת בראש - 'במוח', אן הבדל אם ה- 0 הוא ב- 0 או שהוא ב 10,000 מנוס. כשם שאת ה- 10,000 אתה מבן שאנך כול לעבור וזה נקודת הגבול כמו"כ צרך לעשות סווטש במוח ולהעבר את נקודת ה- 0 ל- 0!!! הלוואות בנקאות לכסו המנוס האם כדא לנו לקחת הלוואה לסגור את משכת התר שלנו, כפ שמצע לנו הפקד בבנק? תשובה: התשובה לשאלה הזו הא כמעט תמד לא באלף רבת. למה? אז ככה: למה נוצרה אצלכם בחשבון משכת תר? בגלל שהחסם בן ההכנסות שלכם להוצאות שלכם הם לטובת ההוצאות: אתם מוצאם ותר כסף משאתם מכנסם. אם למשל בתקופה של כ 20 חודשם נוצר מנוס של 20,000 ועכשו אתם לוקחם מהבנק 20,000 בהחזרם של 1000 בחודש. וצא שכל חודש רד מחשבונכם, בנוסף להוצאות הרגלות שכבר כשלעצמן עולות על ההכנסות שלכם, עוד 1,000 בערך. אז מה קרה? תכף ומד אתם מתחלם אאאאאאא 14

לצבור משכת תר בקצב גבוה הרבה ותר מזה שצברתם לפנ כן, כמו במקרה שלנו שהוא 2000 ש"ח, שהר ההוצאות לא הצטמצמו וכעבור חצ שנה-שנה, תעמדו במצב שבו אתם חבם כסף לבנק גם בגן ההלוואה וגם בגן משכת התר שחזרה לגבהם שהתה בהם בשעה שלקחתם את ההלוואה... הפקד בבנק צע לכם לקחת עוד הלוואה. עתה רדו מחשבונכם כל חודש, 2,000 בנוסף למנוס החודש הקבוע, הגדול במשכת התר קבל תאוצה כפולה... וחוזר חללה רק בקצב הולך וגובר, ככדור שלג. מת כן כדא לקחת הלוואה לכסו משכת התר? אם התה לכם הוצאה חד-פעמת מוחדת, אך בדר"כ אתם מוצאם פחות ממה שאתם מרווחם בכל חודש נתון. או אם, בשעה טובה התחלתם להרווח הרבה ותר, אך! לא הגדלתם בהתאם את הצרכה. או אפלו אם עדן לא גדלה ההכנסה שלכם באופן משמעות, אך הקטנתם את ההוצאות שלכם. כלומר כשהחסם בן ההכנסות להוצאות שלכם נוטם לטובת ההכנסות. בכל שאר המקרם, לא. זה לא כדא. אז מה כן כדא? כדא לבדוק את ההכנסות נטו, לא בערך אלא בדוק, ואז לבדוק את ההוצאות ולתכנן כך את הדברם שהחסם בן השתם הו לטובת ההכנסות. אז תפסק משכת התר לגדול, וגם תתחל להצטמצם. בשעה שתהה לכם תוכנת כזו תוכלו גם להצג אותה בפנ הפקד בבנק או בפנ מנהל הבנק, ולא תשמעו אותם ותר מצעם לכם לקחת הלוואה. לסכום: בן אם אתם לוקחם הלוואה ובן אם לא, משכת התר תעלם מהחשבון שלכם רק אחר תכנון שטה את החס בן ההוצאות להכנסות לטובת ההכנסות. אאאאאאא 15

כרטס אשרא אך להשתמש נכון בכרטס האשרא: השמוש בכרטס האשרא או בשקם אנו ברא לכס. הנר והפלסטק נותנם תחושה מזופת של כסף שאנו בנמצא באמת. לעומת זאת, כאשר משלמם בשטרות ובמטבעות שנה תחושה של פרדה מכסף. אז אך בכל זאת אפשר להשתמש בכרטס אשרא מבל להגדל את המנוס בבנק? להמנע משמוש בכרטס אשרא מומלץ להשתמש בכרטס אשרא או בשקם אך ורק לתשלומם שוטפם בהוראות קבע. כמו כן, מומלץ להצטרף לשרות מעקב )טלפון, תקשורת מחשבם( של חברות האשרא ולבצע מעקב שבוע אחר החובם השונם שלכם. כך תוכלו לתכנן את המשך ההוצאות המשפחתות בהתאם לגובה החוב הנצבר. לא לקנות בתשלומם קנות מזון אל תקנו בתשלומם - כך מאבדם שלטה על ההוצאות. גם אן סבה שבחודש הבא לא תצטרכו לקנות שוב מזון. לא צרך ותר מכרטס אחד אן צורך להחזק ותר מכרטס אשרא אחד בארנק. האשלה של משחק תמרון בן הכרטסם, אנה תורמת לכלכלה צבה ומנוהלת של משק הבת. מחקרם הוכחו שכל כרטס מגדל את ההוצאות בכ- 20-30%. הצטרפות למועדון לקוחות עשוה להקטן את ההוצאות. בררו בחברת האשרא אם אתם זכאם להצטרף למועדון הלקוחות שלהם ללא תשלום חודש. לעתם קרובות, כחבר מועדון נתן לקבל הנחות חודשות אשר כולות להקטן את ההוצאות המשפחתות. להעבר את הוראת הקבע לכרטס האשרא רצו להעבר את הוראות הקבע מהבנק לכרטס האשרא ובכך לחסוך את עמלת השורה בחשבון הבנק, דעו שבמקרה של מחלוקת עם הספק או נותן ככככככככככככ 16

השרות בכרטס אשרא, קמות לנו הגנות צרכנות רבות ותר מאשר במקרה של הוראות קבע בבנק. בדקו את החובם חשוב לבדוק את ההורדות של כרטס האשרא - גם במסגרת המעקב השבוע אחר החובם וגם כשמגע דף החשבון מחברת האשרא. אן אחד שלא גלה טעות בחוב. אם דף החשבון לא מגע לבתכם בתוך 30 ום פנו לחברת האשרא ובקשו לקבל את דף החשבון לבתכם. תשלום דחו = עמלה נוספת בעבור כל תשלום דחו )ללא רבת(, אתם משלמם עמלה בשעור משתנה. אם אתם לא במנוס או בחרגה ממסגרת האשרא מומלץ לשלם בתשלום אחד ולחסוך את העמלות השונות. המנעו מתשלומם בקרדט!חשוב לזכור שכרטס האשרא הנו אמצע תשלום ולא אמצע ממון. הרבת על התשלומם הנה הוצאה נוספת שלרוב לא נלקחת בחשבון ונתן לחסוך אותה. במקרה ואן לכם כרגע מספק כסף לבצע את הרכשה, מומלץ לדחות את הרכשה למועד שבו תוכלו לבצע אותה ללא תשלום רבת נוספת. מ שרוצה להתפטר מתשלומם של קרדט שכבר נתנו, כול בסכום של כ- 30 לכלל העסקאות )לכל כרטס( לשלם הכל מראש, תוך 3 מ עסקם או בחוב הקרוב. כמו"כ נתן לשלם הלוואות מראש בעלות של כ- 60 לכל הלוואה. ככככככככככככ 17

מעבר מבנק לבנק אז מה עושם אם מחלטם לעבור חשבון? אם ש לכם חשבון בנק שאנו פעל, אם אתם רוצם לעבור לחשבון בנק אחר, או אם החלטתם מכל סבה שהא לסגור את חשבון הבנק שלכם, חשוב שתדעו שבנק שראל מחב את הבנקם למזער למנמום את הטרחה שנופלת עלכם. בנק שראל קבע הסכם עם הבנקם שמכונה "עסקת החבלה". על פ עסקת החבלה, כל העמלות שעלכם לשלם על סגרת חשבון לא עלו על 40 שקלם. סכום זה לא כולל עמלת פרעון מוקדם והוצאות שחלות על הבנק, או עמלות על בטול כרטס האשרא ששכם לחשבון שלכם. בנוסף, הבנק רשא לחב 40 שקלם נוספם )אך לא ותר( על פרעון הנוגע לכרטס אשרא. לפנ שאתם מעברם חשבון בנק, דרשו מהבנק מדע מלא על כל ההתחבוות והנכסם שלכם. על פ חוק הבנק חב לדע אתכם על כל העלוות שהה עלכם לשאת, וגם לספר לכם מה המשמעות הכלכלת של בצוע פעולות שונות, כמו למשל פדון חסכונות או קופות גמל. למעשה, הבנק מחוב להוצא עבורכם תדפס שמפרט את כל ההתחבוות והנכסם שש לכם, את העלוות הכרוכות בכל בטול, העברה או פרעון וכאמור, מה המשמעות הכלכלת של כל פעולה. כך למשל, תכן ופדון של חסכון לפנ הזמן עלה לכם הרבה - הבנק חב לספר לכם כמה בדוק אתם צרכם לשלם. אם ש לכם הלוואות שלקחתם מהבנק, הבנק בקש אתכם לפרוע אותן לפנ שאתם עוברם לחשבון אחר וסוגרם את הנוכח. בנוסף, הבנק חשב את כל העמלות והרבות שמגעות לו ושעדן לא שלמתם. אם אנם כולם לפרוע הלוואה שלקחתם במלואה, בדקו האם הבנק החדש אלו אתם עובדם מוכן להענק לכם הלוואה שתכסה את זו שנפרעה. תכן ועל מנת לקבל הלוואה מבנק חדש, שאול לא מכר אתכם, תדרשו להצג בטחונות שונם או תלוש משכורת. עצה זו נכונה גם לפרעון של כרטס האשרא שלכם. בקשו מהבנק אלו אתם עוברם לעזור בהעברת ההתחבוות שלכם אלו, הבנק שאלו תעברו כול לסע לכם בכל הטפול בהעברת החשבון, כגון הוראות קבע, חובם, זכום )למשל מבטוח לאומ, זכום מהמעבד שלכם ממממממממממממממ 18

ועוד(. בנוסף, הבנק החדש כול לסע לכם בהעברת החובם שהו לכם בכרטס האשרא הקודם לכרטס אשרא חדש. רבם לא ודעם גם שקמת אפשרות להעבר לחשבון בנק אחר רק חלק מהפעלות שאתם רוצם ולא את כולה. כך למשל, תוכלו להעבר רק את חוב הוראות הקבע, או רק את ההוראה לזכו חשבון חסכון, ובכל בעצם לפצל את הפעלות הפננסת שלכם בן שנ חשבונות. העברת תוכנת חסכון לבנק חדש העברת תוכנת חסכון כחלק ממעבר לבנק אחר עשוה להתגלות כמשמה לא פשוטה. לבנקם שונם תנאם שונם להעברת חסכונות, כאשר במרבת המקרם לא תוכלו להעבר את תוכנת החסכון בשלמותה. במקרה זה באפשרותכם להשאר את תוכנת החסכון שלכם בבנק מבל לנהל בו חשבון עו"ש פעל. אז לפנ שאתם סוגרם את חשבון הבנק שלכם, שמו לב לדברם הבאם: העברו או בטלו חובם או הוראות קבע בחשבון שאתם סוגרם: הדבר הראשון שש לעשות עם סגרת חשבון בנק הא לבדוק האם קמם בחשבון הוראות קבע או חובם שונם שעדן ורדם ממנו. במדה ואלה קמם, עלכם לדאוג קודם כל להעבר אותם לחשבון בנק אחר, או לבטל אותם כלל. קמת אפשרות שהבנק בטל עבורכם את הוראות הקבע רק בקשו זאת מפקד הבנק בבואכם לסגור את החשבון מה שעשו לחסוך לכם כאב ראש. חשוב שתזכרו, שאם ש לכם הוראות קבע פעלות )למשל לחברת החשמל( לא לשכוח לדאוג להעבר את הוראת הקבע או למצוא אמצע תשלום אחר רק שלא תמצאו את עצמכם עם חשמל מנותק. בדקו מה החובם העתדם שלכם בכרטס אשרא: לשם כך עלכם להגע לסנף הבנק בו מתנהל החשבון שאתם סוגרם. במקבל, תתבקשו על ד הבנק להחזר את כרטס האשרא, במדה וש לכם, השכם לחשבון. שמו לב, כ במדה ואתם מסמם את כלל הפעלות עם הבנק שלכם הבנק בקש מחברת האשרא להעמד את כל החובם העתדם שלכם לפרעון מד. מה זה אומר? אם קנתם משהו בתשלומם ונותרו לכם עוד חמשה תשלומם עתדם, תדרשו לשלם אותם מד. לכן, לפנ שאתם סוגרם חשבון עשו חשבון כמה כסף תהו חבם עבור חובם עתדם והשארו תרה מתאמה בחשבון שאתם סוגרם. טפ נוסף הוא לבדוק מה הזכאוות שלכם במסגרת הכרטס )נקודות זכו למשל( ולממש אותן. לא תוכלו לממש הטבות עם בטול הכרטס שלכם! ממממממממממממממ 19

לפנ שחשבון בנק נסגר, הבנק דרוש מכם את העמלות והרבות המגעות לו: אחת לרבעון הבנק מחב כל חשבון ברבת רבעונת, וכמובן שש גם דמ נהול שכל חשבון מחוב בהם. לפנ כל סגרה של חשבון בנק הבנק חשב את העמלות והרבות שעדן לא נגבו מכם וחב את התרה בחשבון. לכן, עלכם לדאוג שבחשבון תשאר תרת זכות שתכסה גם את סכומם אלה. במדה ונותרה תרה בחשבון שלכם לאחר שרדו כל החובם, תוכלו לרשום שק עצמ ולמשוך את הכסף, או להעבר אותו לחשבון בנק אחר. תרת החשבון שתשאר מכונה גם "חשבון לאפוס". שמו לב: אם אתם מעברם את התרה לחשבון אחר באותו בנק לא תשלמו דמ העברה, אך אם תעברו אותה לבנק אחר תגבה עלה עמלה. ממממממממממממממ 20